Esto es lo que está pasando. Políticos, grupos que abogan por mayores regulaciones y consumidores buscan producir una nueva ley que prohíba, entre otras cosas, el “double cycling” y cláusula universal, no subir el interés sin comunicarlo con un tiempo prudencial y por escrito, aplicar el pago mensual a la deuda con menos interés primero y no a la de mayor interés, y la lista sigue.
No hay duda que esto es beneficioso, pero ¿efectivo a largo plazo? No.
Un poco de historia. A principio de los ochenta, la inflación estaba en los dos dígitos. Bajo la administración Carter se buscó pararla imponiendo limitaciones en las ofertas de crédito. ¿Qué pasó? La industria buscó sustituir la potencial pérdida introduciendo la famosa cuota anual por tener una tarjeta. Todos, no importando si pagaban a tiempo, tenían un costo de $20 dólares anuales sin excepción.
En 1991, en plena recesión, había un clamor popular por controlar los “excesos” de la industria. Políticos de ambos partidos propusieron un límite máximo en el interés de las tarjetas de crédito. Se presentó una propuesta en el senado y pasó. Pero no terminó siendo ley.
Ante este clamor, ¿qué hizo la industria? Buscaron otras formas de ganar dinero. Crearon el “pago mínimo”. Como descubrieron que la mayoría de los consumidores tenían altos balances, pero no fallaban en sus pagos mensuales, permitieron que la gente aumentara su límite de crédito mientras pagaban un mínimo sobre el balance.
La gente, como lo encontraba cómodo, gastaba más y, por tanto, más ganancia para la industria.
Ahora, ¿no se supone que si los costos son altos, más abusos por parte de los emisores y más regulaciones, la demanda disminuya?
Según estadísticas de la Reserva Federal, para el periodo 1989-2007, el porcentaje de familias con deuda de plástico aumentó de 39.1% a 46.7%. El promedio de nivel deuda también aumentó: de $3,000 dólares a $7,300.
Es un error asumir que más regulaciones producidas en Washington van a lograr una disminución en los costos o en el uso del plástico.
Somos nosotros los que tenemos que autorregularnos.
Toma nota.
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