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Negocios-Finanzas

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¿Más puntos o más enganche? ¡He ahí el dilema!

América Salinas |
2008-10-10

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De las dos formas en las que puedes bajar el pago mensual por el préstamo de tu casa, tu ideal dependerá de los planes que tengas con respecto a tu propiedad

Uno de los sueños de todo comprador es que el pago mensual por el préstamo de su casa sea bajo. Usualmente, para llegar a esa condición la mayoría deposita una buena cantidad para el enganche o down payment, aunque esa no es la única forma de lograrlo.

Si por fin vas a cumplir tu sueño dorado de comprar casa y estás a punto de romper tu cochinito para entregar tus ahorros como entrada… ¡espera! Podrías utilizar ese guardadito para bajar el interés de tu préstamo y así conseguir el mismo fin. Todo es cuestión de creatividad —si tomas en cuenta que los pagos mensuales se determinan combinando la cantidad del préstamo, la tasa de interés y el tiempo a pagar, verás que si cambias alguno de los elementos también cambiarás el pago mensual.

Mientras que el enganche disminuye el monto total del préstamo, la compra de “puntos” disminuye la tasa de interés, de modo que en ambos casos bajas los pagos mensuales. ¿Y qué son los puntos? Estos son cargos que se pagan al prestamista con la finalidad de bajar la tasa de interés de tu préstamo.

Como vienen acompañados de regulaciones y letritas chiquititas, lo ideal es consultar con un experto antes de decidir comprarlos, no sea que, como dicen por ahí, “te salga más caro el caldo que las albondigas”.

Si te estás preguntando cuál de los dos sistemas es el mejor, la respuesta está en los planes que tengas con respecto a tu propiedad. Los expertos recomiendan que si piensas mantener tu deuda por un largo periodo de tiempo, consideres comprar puntos para bajar el interés.

En cambio, si lo que quieres es vender lo más pronto posible, tal vez lo mejor sería dar un fuerte enganche para que, en el caso de que tu propiedad suba de valor, tu ganancia sea más alta.

Tanto la compra de puntos como el enganche significan desembolsar dinero de tu bolsillo por adelantado. Sin embargo, su impacto en el préstamo es diferente —básicamente estamos hablando de cantidad de préstamo vs. interés por el mismo.

Si quieres saber más detalles sobre los puntos, revisa esta lista de preguntas y respuestas:

¿Cuánto cuestan los puntos?

Su costo es igual a un 1% del total del préstamo. Si, por ejemplo, tu préstamo es de $100,000, un punto costaría $1,000.

¿Qué porcentaje de la tasa de interés disminuye un punto?

En un préstamo a 30 años, es alrededor de 0.125%. Eso significa que una tasa de 7.5% se reduciría a 7.375% si compras un punto.

¿Es el costo de los puntos deducible de los impuestos?

Sí, se consideran deducibles porque provienen de bienes raíces residenciales.

¿Son los puntos lo mismo que los cargos por generación?

Los cargos por generación se hacen para procesar tu préstamos y usualmente cuestan un punto, pero se trata de cargos totalmente diferentes.

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