Ya lejos están los días en que era sencillísimo abrir una línea de crédito u obtener un préstamo hipotecario casi de inmediato. Pero a pesar de que las circunstancias han cambiado y que los bancos son mucho más estrictos y exigentes, lo cierto es que personas como tú siguen solicitando dinero por diversas razones: porque al bajar los precios de las casas te has decidido a tener la tuya propia, porque las necesidades de tu familia han cambiado y necesitas una casa mayor o más pequeña, o simplemente porque requieres dinero en efectivo para pagar los arreglos a tu actual vivienda que no pueden esperar un minuto más. Entre todos los solicitantes, ¿quiénes pueden aspirar a recibir las mejores tasas de interés? Vayamos por partes y veamos en primer lugar el caso de las hipotecas.
A menor riesgo...Mientras más sólida tu posición financiera menos riesgos representarás para el banco y más posibilidades tendrás de negociar un mejor préstamo. Los siguientes puntos te servirán como guía para saber si eres un buen candidato.
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Ingresos estables: Debes probar una fuente permanente de ingresos que te permita hacer frente al préstamo. Busca toda la documentación necesaria, desde cheques de nómina hasta declaraciones de impuestos de años anteriores.w
Tiempo en el empleo: Dos años o más con el mismo empleador te anotan puntos a tu favor.w
Buena evaluación de tu crédito: Necesitas por lo menos una calificación de por lo menos 720.w
El prestamista busca además poder verificar la cantidad de dinero de entrada que vas a dar y que dispones de reservas de dinero en efectivo.Esos son los requisitos básicos, pero aún te quedan otras opciones a considerar:
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Mantén a raya la cantidad prestada:Como la época de la compra con 0 de entrada desapareció, deberás desembolsar más dinero en el momento del cierre si quieres una mejor tasa de interés, especialmente si la cantidad de tu préstamo está muy cerca del límite establecido para tu área por las compañías gubernamentales Fannie Mae y Freddie Mac que aseguran dicho préstamo.
Este límite (conocido en inglés como conforming loan limit), se sitúa como promedio en los $417,000 (tienes que averiguar cuál es el límite para tu estado o ciudad en particular ya que puede variar). Especialmente si aspiras a una tasa de interés fija, te beneficiará dar más dinero de entrada o decidirte por una propiedad de menos valor.
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Paga puntos de cierre y cuotas de procesamiento:Otra estrategia para reducir la tasa de interés es pagar puntos de descuento y una cuota de procesamiento inicial (conocida como origination fee). Los puntos y las cuotas de procesamiento se expresan como un porcentaje de la cantidad del préstamo. Ambos te ayudan a reducir la tasa de interés, pero significan más dinero a pagar a la hora del cierre. En un préstamo de $200,000, una cuota de procesamiento del 1% se traduce en un pago de $2,000 cuando cierres el préstamo.
¿Cuánto te ahorras con el pago de los puntos? Eso depende de lo que esté sucediendo en el mercado, pero generalmente un punto reduce la tasa de interés desde uno a tres octavos de punto porcentual. Ten en cuenta esta regla básica: un punto equivale a un cuarto de punto de reducción en la tasa de interés. Considera que aunque el pago de puntos te beneficia reduciendo el interés y el pago mensual de la hipoteca, la opción no te conviene si piensas vender la propiedad o refinanciar en los próximos cinco años ya que te lleva de 24 a 36 años pagar un punto.
UNA LÍNEA DE CRÉDITOVeamos ahora el caso de las líneas de crédito sobre la plusvalía (conocidas como HELOCS por sus siglas en inglés). Son líneas de crédito, aseguradas por el valor acumulado de tu propiedad, que te permiten retirar dinero periódicamente cuando lo necesitas.
Las tasas de interés pueden variar y dependen del nivel de interés fijado por el Banco de Reserva Federal. En este momento las tasas de interés son favorables, pero como el precio de las casas continúa cayendo a nivel nacional, muchos bancos han congelado o reducido las HELOC en algunas zonas del país.
Para conseguir una tasa de interés favorable en este producto, necesitas lo siguiente:
1. Una puntuación de crédito de 720 o más
2. Bajo nivel de deudas en relación con tus ingresos
3. El monto del préstamo debe ser bajo en relación con la cantidad de plusvalía disponible









