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Reportaje especial ¿Que seguro está tu dinero?

Melina López |
2008-10-06
| El Diario NY

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(FOTO: ImpreMedia

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En medio de esta verdadera tormenta económica que vivimos, y que parece empeorar cada día, es fácil dejarse llevar por el miedo y la inseguridad. ¿Qué pasa con nuestro dinero, ahorros e inversiones si el banco o la compañía donde los tenemos quiebran? Aquí te informamos sobre los niveles de seguridad con los que cuenta tu dinero para que puedas mantener la calma —y reducir a un mínimo las pérdidas— hasta que pase el temporal

Sin duda, atravesamos la mayor crisis financiera en este país en muchas generaciones. Hemos visto desplomarse el mercado bursátil y tambalearse y caer gigantes como Lehman Brothers. Hemos presenciado el rescate de la aseguradora AIG, de los bancos Fannie Mae y Freddie Mac, la oportuna venta del WAMU… y no hay ni fin a la vista, ni remedio inmediato al problema. ¿Cómo no dejarnos llevar por el pesimismo cuando nos recuerdan a cada momento que están en peligro nuestro retiro, la educación de los hijos y nuestra calidad de vida en general? Aunque resulte difícil ponerlo en práctica, éste es el momento de actuar con calma, tomando decisiones bien fundamentadas.

Para que puedas determinar el nivel de seguridad que tienen tu dinero y tus inversiones, te describimos los niveles de protección existentes en cuatro tipos de instituciones con las que seguramente tienes algún tipo de relación comercial: bancos, compañías de seguro, compañías de fondos mutuos y compañías corredoras de acciones.

• Respira profundo—tu dinero está asegurado por el FDIC en cuentas de un titular con depósitos de hasta $100,000, por banco. En el caso de cuentas conjuntas, la cobertura es de $100,000 por persona, por banco. Pongamos un ejemplo práctico: si tu cón- yuge y tú tienen una cuenta de ahorros de $250,000, entre ambos tienen asegurados $200,000. Para mayor seguridad, debes trasladar parte del saldo a otro banco.

• Esta cobertura de hasta $100,000 por persona, por banco, es efectiva solamente en cuentas de depósito bancario, tales como cheques, ahorro, mercado monetario (o money market) y ciertas cuentas de fideicomiso (para tu tranquilidad, consulta con un oficial de tu banco que te diga cuáles de tus cuentas están aseguradas y hasta cuánto). Esta protección no se aplica a otro tipo de inversiones a través del mismo banco como fondos mutuos o anualidades (ya las veremos más adelante).

• Las cuentas específicas de retiro (de tipo IRA o SEP, no una cuenta de ahorro que piensas utilizar cuando te retires), están cubiertas por el FDIC hasta los $250,000.

Al momento de escribirse este artículo, el paquete de rescate financiero seguía todavía modificándose. Uno de los cambios sugeridos es el aumento del nivel de protección ofrecido por el FDIC, así que de aprobarse en estos próximos días, los clientes bancarios podrían beneficiarse con mayores niveles de protección federal en sus cuentas de depósito.

El gobierno federal salió recientemente al rescate de AIG, la aseguradora más grande del mundo, con unos $85,000 millones. Así que no sólo tú, sino miles de personas se preguntan qué podría pasar con su seguro de vida o con una anualidad en caso de que quiebre su compañía aseguradora.

Como el seguro de las aseguradoras se maneja a nivel estatal y no federal, éstas no disponen de una protección equivalente a la del FDIC como los bancos, pero hay otras asociaciones garantes a nivel estatal que pueden ofrecer algún tipo de protección. Veamos cómo funciona el proceso:

1. Cuando una compañía aseguradora no puede cumplir sus obligaciones, el comisionado de seguros del estado en que está asentada la compañía, asume el control de la misma o designa a alguien para que desempeñe esa función.

2. Después de revisar las cuentas de la compañía, el delegado o el comisionado decide qué pasos tomar para cumplir las obligaciones con los clientes: desde vender activos hasta lograr que otras aseguradoras se encarguen de las pólizas o anualidades o tomen todo el control de la compañía que, dicho sea de paso, no deja de operar mientras esto sucede. Los dueños de pólizas siguen pagando sus cuotas y siguen teniendo acceso al efectivo acumulado en sus pólizas o anualidades (aunque es posible que el comisionado imponga restricciones).

3. Si el comisionado estima que la compañía no puede rehabilitarse, entonces ésta va a liquidación. Es aquí cuando intervienen las asociaciones garantes estatales que transfieren las pólizas o anualidades de los clientes a otra compañía aseguradora solvente. Si esto no se logra, entonces las propias asociaciones garantes cubren las obligaciones de la aseguradora en quiebra, pero solamente hasta ciertos límites.

Por fortuna, HASTA EL MOMENTO (y hacemos hincapié en esto pues la situación financiera es en la actualidad impredecible y muy fluida), ninguna compañía de fondos se ha unido a la creciente lista de instituciones arrastrando grandes pérdidas o en necesidad de rescate gubernamental. Aún así, muchos inversionistas de fondos mutuos y de fondos de mercado monetario se preguntan si sus inversiones están en peligro en caso de que la compañía de fondos quiebre.

Para tu tranquilidad, la quiebra de la compañía de fondos no afecta ni el fondo mutuo ni sus activos.

Definitivamente, el mercado. Así como el fondo mutuo es independiente de la solvencia financiera de la compañía de fondos, está directamente relacionado con el valor en el mercado de los valores del fondo.

Al igual que con las firmas de fondos mutuos, tus inversiones en una compañía corredora en la bolsa (acciones, bonos, fondos mutuos y fondos de mercado monetario), son independientes de los activos de la propia compañía. Así que si ésta llegara a quebrar, son los activos de la compañía los que se usan para hacer frente a los acreedores, no los de sus clientes.

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